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                <span class="post-meta-item-text">更新于</span>
                <time title="修改时间：2021-07-21 16:13:00" itemprop="dateModified" datetime="2021-07-21T16:13:00+08:00">2021-07-21</time>
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    <div class="post-body" itemprop="articleBody">

      
        <p>在支付行业，其背后有很多知识学科做支撑，也有很多的专业术语需要去理解。如果想要对支付更好的理解，需要补充很多的知识。经过这段时间，自学了微观经济学，以及还在学习的会计学原理，有一点小的体会，就记录于此。</p>
<a id="more"></a>

<h2 id="交易类型"><a href="#交易类型" class="headerlink" title="交易类型"></a>交易类型</h2><p>整个经济过程中，由无数的交易组成，而交易的类型分为两种</p>
<ul>
<li><p>货币</p>
<p>例如早上小李去小刘早餐店购买了一碗重庆小面，支付了现金6元。当然，微信支付宝等支付也算这种交易。</p>
</li>
<li><p>信贷</p>
<p>小李经常在小刘早餐店买早餐，所以小李和小刘早餐店老板刘老板也熟悉了，刘老板觉得小李人还不错，所以小李有一天忘记带钱了，就给刘老板说，这次先欠着，下次一起支付。这个过程叫做信贷，对于小刘来说，她是债权人，小李是债务人。此时相当于向小刘借款，不过后面是需要还的，也类似于向未来的自己借钱。</p>
</li>
</ul>
<p>其实在我们平常的经济活动中，遇到的最多的就是货币交易；但事实是信贷交易的金额占所有交易的95%，因为企业或者个人贷款等等是整个经济活动的金额大头，正如下图冰山图示。</p>
<p><img src="/Payment/payment-dependencies-md/image-20200412104955323.png" alt="货币信贷比例"></p>
<p>在水面之下的信贷影响也是最大的，我们知道的2008年的全球金融次贷危机也是这部分导致的。</p>
<h2 id="货币或者信贷是如何在交易中流通"><a href="#货币或者信贷是如何在交易中流通" class="headerlink" title="货币或者信贷是如何在交易中流通"></a>货币或者信贷是如何在交易中流通</h2><p>前面我们说整个经济活动是由无法交易组成，那么这些交易是如何影响经济活动的，或者说这些钱（包括信贷）是如何交易中流通的。我们假设只有两个人参与这次交易：小李和小刘早餐店刘老板。这里分下面两个场景：</p>
<ol>
<li><p>小李去小刘早餐店去买重庆小面并支付了6元，那么这个过程，小李将自己的工资收入中拿出6元，然后支付给刘老板，此时，刘老板的收入增加了6元；所以一个人的收入来自于另一个人的支出。</p>
</li>
<li><p>如果有一天小李想吃牛肉面，需要8元，而自己只有6元，此时他使用信用卡支付了2元。那么小李的支出包括两部分：a. 自己的收入：6元； b.自己的信贷：2元；那么刘老板的收入为8元。所以一个人的收入+信贷组成了另外一个人的收入。</p>
</li>
</ol>
<p>一个人的支出能力主要看两部分：收入和信贷；所以简单总结一下：</p>
<blockquote>
<p> 支出 = 收入 + 信贷</p>
</blockquote>
<p>那么交易过程中涉及金额转移，那么支付就出现了。</p>
<p><img src="/Payment/payment-dependencies-md/image-20200412130648501.png" alt="支付模型"></p>
<h2 id="支付"><a href="#支付" class="headerlink" title="支付"></a>支付</h2><p>支付从上述过程中看似简单，从申请一张银行卡或者信用卡，到消费一笔交易时，整个流程会发现有很多方组织参与：央行，卡组织，发卡行，收单机构，第三方收单机构。</p>
<p>在我们的印象中，如此简单的支付过程，为啥会涉及如此多的组织呢？因为在现在生产力的提高、社会分工精细化、制度和工具越来越成熟健全，以及从量到质的变化。</p>
<p>为了理解上面的原因，举几个例子</p>
<ol>
<li>1983年，中国人民银行才开始行使中国国家中央银行职能，也就说央妈是从1983年才开始成立的。到20世纪末和21世纪初，又从央妈中分离出了证监会，保监会，银监会，各个部门只能更加专一。</li>
<li>2002年，中国第一个卡组织银联才成立，负责打通各个发卡机构与收单机构的资金清结算网络，方便消费者，同时，更好的监控和了解交易情况。</li>
<li>从最新银联公布的数据，<a href="https://cn.unionpay.com/upowweb/upOverview" target="_blank" rel="noopener">至2019累计发行银联卡80多亿张</a>, 从<a href="http://data.stats.gov.cn/search.htm?s=总人口" target="_blank" rel="noopener">国家人口数据</a>获知到2019年末为140005万人，人均<strong>5</strong>张多银联卡；</li>
</ol>
<h2 id="组织机构关系"><a href="#组织机构关系" class="headerlink" title="组织机构关系"></a>组织机构关系</h2><p><img src="/Payment/payment-dependencies-md/image-20200412164817326.png" alt="组织关系图"></p>
<p>为了更好说明各个组织间的关系，我这里画了一个简图。在前面提到2002年才成立中国第一个卡组织银联，那么在银联成立之前，那么中间是没有银联的，此时交易是怎么回事呢？这个时候还没有第三方收单机构，银行既是发卡机构也是收单机构，自己发卡，自己收单，而且不支持另外一家的卡。下面通过三个例子来说明，</p>
<ol>
<li>你办理了一张招商银行的卡，然后去购物商家那里刷卡，商家得拿出招商银行的POS机来刷卡；如果刚好这个商家不支持招商银行，那么就无法刷卡。</li>
<li>另外一个现象就是去ATM取款等操作，招商银行只能去招商银行的ATM机，如果去工商银行ATM，对不起，不支持。</li>
<li>如果你需要从招商银行转账到工商银行，是需要支付手续费的，而且背后实现的原理是：工商银行和招商银行彼此在对方银行开立账户，通过此账户来实现资金转账。这样对各个机构来说，需要在其他机构下开立账户，这样白白的占用了大量资金。</li>
</ol>
<p>后面在央妈的牵头下，主要的85家机构共同出资成立了银联，相当于大家一起做老板，有蛋糕大家一起分着吃。</p>
<p>连线序列不代表先后顺序，而是为了更好的解释说明，同时，这里会屏蔽一些其它的因素，只涉及我自己描述相关的因素。</p>
<!--    1. 发卡机构得经过央妈批准和监督，且得在央妈开立账户，存入必需的存款准备金，以及超额准备金。
    2. 卡组织得经过央妈批准和监督，负责银行卡跨行信息交换网络以及资金清算

    3. 收单机构或者第三方收单机构得经过央妈批准和监督，负责受理银行卡业务。好像听说银行收单业务，对银行的利润比例不是特别大，我觉得更多的是收单的竞争太激烈了。

    4. 卡组织和发卡机构的关系，a. 发卡机构要发卡，得到卡组织申请BIN号，下表是我从[银行卡BIN码大全](https://blog.csdn.net/zhaohong_bo/article/details/80225815)拷贝了一部分来举例，深圳发展银行发行了三种类型的卡：金卡，普卡和发展卡，可以从BIN区别开来。注意，62是中国银联的标识。b. 在跨行交易时，一些交易文件会发送给发卡机构，当然发卡机构也会发送给卡组织。 c. 在跨行交易时，资金清算之后的轧差会发送给发卡机构。d. 有异常交易等处理平台

       | 银行名称     | 机构代码 | 卡类别           | 卡种   | 位数 | BIN号  |
       | ------------ | -------- | ---------------- | ------ | ---- | ------ |
       | 深圳发展银行 | 3070000  | 人民币信用卡金卡 | 贷记卡 | 16   | 622525 |
       | 深圳发展银行 | 3070000  | 人民币信用卡普卡 | 贷记卡 | 16   | 622526 |
       | 深圳发展银行 | 3070010  | 发展卡           | 借记卡 | 16   | 622538 |
       |              |          |                  |        |      |        |

    5. 收单机构和发卡机构类似。不过收单机构不用去卡组织申请BIN号。

    6. 消费者到发卡机构申请卡。

    7. 申请卡时可以选择不同的卡组织和不同的卡类别，对应的权益也不同。

    8. 商户需要到卡组织关联，卡组织会针对不同类型的商户或者特定时间特定地域给与不同的费率。

    9. 商户需要和收单机构签约。

    10. 消费者拿卡去商户消费。
-->

<p>上述过程，其实消费者在拿卡使用POS机消费之后，可以从小票看到上述发卡行信息，卡BIN信息，从卡BIN信息就知道使用了哪个卡组织，同时，也可以看到商户信息，以及商户对应的收单机构信息等等信息，所以一张小票，提供了很多交易相关信息。下图就是我自己在全家消费的POS小票。</p>
<p><img src="/Payment/payment-dependencies-md/image-20200412211417906.png" alt="image-20200412211417906"></p>
<h2 id="支付背后的会计支撑"><a href="#支付背后的会计支撑" class="headerlink" title="支付背后的会计支撑"></a>支付背后的会计支撑</h2><p>当时学习时，对对账文件中借贷总是不能理解，总是要和显示生活中的借贷行为联系上。后面在看了会计学原理之后，才算真正理解过来：借贷只是一种表示符号，不代表任何意义，借在左边，贷在右边而已，而且有借必有贷，借贷必相等。</p>
<p>借贷到底是增加还是减少，还得从静态会计恒等式说起：</p>
<figure class="highlight mathematica"><table><tr><td class="gutter"><pre><span class="line">1</span><br></pre></td><td class="code"><pre><span class="line">资产 = 负债 + 所有者权益</span><br></pre></td></tr></table></figure>

<p>资产在等式的左边，所以对于资产的增加在借方，资产的减少在贷方。</p>
<p>而负债和所有者权益在等式的右边，所以对于这两个来说，增加在贷方，减少在借方。</p>
<p>另外一个还有一个坑人的地方，就是借贷的英文单词：Debit和Credit。Credit代表了贷，而Debit代表了借。</p>

    </div>

    
    
    
        

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